Cómo Saber Si Tengo El IRPH

Cómo saber si tengo el IRPH en mi hipoteca, es la gran pregunta que se hacen los ciudadanos españoles, que necesitan tener estos intereses de préstamos hipotecarios.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), es uno de los índices oficiales más importantes en España, y que es usado por las entidades bancarias para tomarla como referencia en las hipotecas en territorio español.

Por ello siendo de gran importancia para todos los ciudadanos, en este artículo se explicará todo lo referente al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), y cuales son las implicaciones que tiene y cómo saber si la tiene su hipoteca.

Índice

Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

Cómo Saber Si Tengo El IRPH
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una referencia que poseen todos los ciudadanos que habitan en todo el territorio español, y a través de él se calcula los tipos de intereses que por su parte se debe pagar a través de una hipoteca.

  • Asimismo, es uno de los índices más importantes de los seis índices oficiales en toda España, siendo empleado como referencia por los empleados de las entidades bancarias para determinar o referenciar la hipoteca de un ciudadano en España.
  • El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), junto con el Euríbor, el Míbor, el IRS, el de la Deuda Pública y el promedio de los créditos de la zona euro, son los índices existentes en España, y que arrojan los cálculos a las diversas hipotecas, que son calculados por el Banco de España, y es publicado de forma mensual en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Cómo saber si tengo el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

  • En España por mucho tiempo se tenía tres variedades del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), y cada uno tenía su función específica.
  • Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)-Cajas: con este tipo de índice se luchó por mantener la transparencia, y por ello fue anulado. Sin embargo, las entidades se demoraron en dejar de aplicarlo.
  • Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)-Bancos: este índice se realizó mucho trabajo, sin embargo no era del todo fiable por lo que fue cancelado por una orden de transparencia. En la actualidad no se aplica.
  • Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)-Entidades: este se mantiene aún vigente, y se estableció como el sustituto de los contratos referidos por IRPH Cajas o IRPH Bancos, y que no tuvieran sustitutivo previsto.

Este tipo de índice es una fórmula de cálculo compleja y además de poca fiabilidad para el consumidor, ya que se calcula con la media simple obtenida de los otros tipos de interés que están ponderados, siendo la referencia de los préstamos hipotecarios que deben esperar por más de tres años en ser concedidos por los bancos y las cajas de ahorros.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se convierte en el índice que más le favorece a las entidades bancarias por tener un valor denominado "estable", mientras que su más cercano oponente el Euríbor cuando empezó a descender sus valores a cero, el IRPH se mantuvo en un 2% que le supuso el aumento de las cuotas de las hipotecas, favoreciendo a todas las entidades bancarias de España.

Cómo saber si tengo el IRPH

Cómo saber si tengo el IRPH

Para saber si tengo el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) en la hipoteca, debe seguir las siguientes instrucciones, según sea el método que se presente:

  • Primer Método

Se debe revisar en la cláusula de la escritura, que por lo general se refiere a la cláusula tercera bajo la rúbrica o epígrafe que dice de "intereses""tipo de interés variable". En ese apartado debe indicar el tipo de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), por lo que debe verificar que no sean el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA, ya que estos no están vigentes desde noviembre de 2013, por lo que se deberá hacer un reclamo.

  • Segundo Método

Otra forma para saber el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) presente en su hipoteca, es revisando los recibos de los préstamos hipotecarios, si en ellos se refleja que se está pagando el interés mayor al 2%, eso indica que en su préstamo hipotecario tiene aplicado el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

  • Tercer Método

Si no tiene los recibos de préstamos hipotecarios, podrá dirigirse a las sedes donde se realicen cargos y devoluciones de gastos por hipotecas, y podrá solicitar su petición de revisar su recibo y saber el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

Cómo reclamar el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Cómo saber si tengo el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Al conocer el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) aplicado a su hipoteca, el ciudadano debe hacer la reclamación en torno a la devolución de los gastos hipotecarios, siguiendo los siguientes pasos:

  • PRIMER PASO

El ciudadano debe recoger la siguiente documentación:

  • Debe tener la escritura de préstamo hipotecario.
  • Contar con los últimos recibos de préstamos hipotecarios.
  • Tener las escritura de las ampliaciones o novaciones, en el caso que existan.
  • En el caso que esto aplique, debe tener la escritura de cancelación del préstamo hipotecario.
  • SEGUNDO PASO

Al tener toda la documentación lista, deberá realizar una solicitud escrita para interponer una reclamación extrajudicial a la entidad bancaria.

  • TERCER PASO

Al presentar la reclamación extrajudicial al banco, se pueden dar las siguientes situaciones:

  • Que el banco rechace la reclamación extrajudicial, y no le de curso a su petición.
  • En el caso que el banco después de dos meses, no haya contestado la reclamación extrajudicial, se debe iniciar la demanda, ya que ese es el período de espera para recibir respuesta ante la solicitud.
  • CUARTO PASO

Si el caso es entablar la demanda para reclamar el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), se pueden dar los siguientes escenarios:

  • El banco acepta la demanda, dando por sentada la situación interpuesta, esto conlleva a la eliminación la cláusula, y la sustitución por Euribor, dando el reembolso de las cantidades que fueron pagadas extras.
  • El banco se opone, rotundamente, a la demanda establecida. En ese caso se deberá iniciar un juicio.

Luego de ver estos panoramas que se presentan sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), se debe saber que las entidades financieras no han sido, completamente, transparentes al momento de la comercialización que incluían índice, ya que a los clientes no se les informaba de la forma correcta sobre su cálculo.

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Y partiendo de ello no sabrían cuáles serían las consecuencias que podría acarrear al momento de aplicar el préstamo, llevando a que por ese desconocimiento se vivieran consecuencias de carácter jurídico y económico, que afectarán a los clientes como a las mismas entidades bancarias.

Es por ello que la mismas entidades bancarias reconocieron el descontrol, y ss por ello que el Banco de España asumió estos cálculos y posicionó al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), frente a otros índices, logrando mantener los intereses y de una forma transparente aplicar los correctivos para que el ciudadano no se vea afectado, como lo estuvo en años posteriores.

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